За два года действия закона о банкротстве физических лиц портрет потенциально неплатежеспособных заемщиков существенно изменился. Если раньше ими прежде всего были граждане в возрасте от 37 лет, то сейчас — от 22. При этом, как и ранее, максимальный возраст потенциально несостоятельных составляет 55 лет. Два года назад заявление о несостоятельности подавалось при наличии всего 1–2 долгов, сейчас — 3–4. Также долги перед микрофинансовыми организациями (МФО) стали преобладать над банковскими.
Сейчас процедуру банкротства проходят в основном экономически активные граждане в возрасте от 28 до 36 лет, как минимум представители среднего класса. При этом в 90% случаев инициаторами банкротств становились сами должники. С 01 октября 2015 года несостоятельными были объявлены 34 тыс. граждан.
Рост числа кредитов можно объяснить склонностью молодых россиян к импульсивным покупкам. Руководствуясь принципом «живи настоящим», не все молодые люди могут правильно соотнести желания с реальными возможностями. В итоге накапливается масса долгов, и в критический момент лавина кредитов неминуемо приводит их обладателя к банкротству.
В целом кредитоваться в банках стало сложнее, чем раньше. Банки отдают предпочтение заемщикам с хорошей кредитной историей и зарплатным клиентам, гражданам «с улицы» получить кредит гораздо сложнее. В МФО дают деньги без лишних проверок, но под баснословные проценты. В итоге и те, и другие становятся участниками закредитованного общества, большинство из которых являются потенциальными банкротами. Чем больше граждан в результате банкротства будет освобождено от долгов, тем больше убытков понесут кредитные организации. В таких условиях, вероятнее всего в ближайшем будущем банки и МФО при кредитовании граждан будут предъявлять к их платежеспособности еще более жесткие требования с целью избежать краха из-за разрастания портфеля невозвратных долгов. МФО, как и банки, перестанут кредитовать заемщиков «с улицы», отдавая предпочтение гражданам с хорошей кредитной историей. Компании, которые продолжат агрессивную политику кредитования, будут вынуждены покинуть рынок из-за убытков, связанных с невозвратами.
Таким образом, гражданам нужно уделять серьезное внимание своей кредитной истории: каждая новая просрочка уменьшает шансы получить как банковский кредит, так и микрозаем. При этом «идеальным» заемщикам можно рассчитывать на кредит с пониженной ставкой и льготными условиями. Ну а если вдруг не получится выплачивать кредитные обязательства – выход один — банкротство!